Cuánto te cuesta de verdad un préstamo: el CAE y la letra chica
«¿De cuánto es la cuota?» es la primera pregunta que todos hacemos, y la que menos dice sobre lo que un crédito cuesta de verdad. Dos préstamos con la misma cuota pueden terminar cobrándote miles de pesos de diferencia. Esto es lo que hay que mirar en su lugar.
El número que sí importa: el CAE
La Carga Anual Equivalente (CAE) resume en un solo porcentaje anual todo lo que te cuesta el crédito: el interés más las comisiones, seguros y gastos. Por eso sirve para comparar. La Ley 20.555 obliga a mostrarla en todo producto financiero, así que si alguien no te la muestra, ya es una señal. La regla es simple: a igual tipo y plazo, gana el CAE más bajo.
Por qué la cuota engaña
Una cuota baja puede significar dos cosas muy distintas: una buena tasa, o simplemente un plazo más largo en el que pagas más veces. Y hay cargos que ni siquiera aparecen en la cuota porque se cobran aparte. Para no equivocarte, mira siempre dos cosas juntas: el CAE y el total a pagar (cuota × número de cuotas, más cualquier cobro inicial).
Los cobros que se suman al interés
Comisiones de apertura, seguros, «gastos de evaluación», pólizas: la ley chilena cuenta como interés casi toda suma que pagas por sobre el capital, aunque se facture con otro nombre. Un cobro que no se devuelve no se vuelve gratis por llamarse «póliza». Lo desarrollamos en la guía sobre si es legal que te cobren comisiones o pólizas aparte del interés.
El detalle que casi nadie calcula: los cobros que no vuelven
Un pago inicial que no se devuelve encarece muchísimo los plazos cortos, porque se reparte entre menos cuotas. Aquí está la diferencia con una garantía de verdad: nosotros cobramos 2.2% mensual y pedimos una garantía del 10%, pero esa garantía se te devuelve reajustada al pagar la última cuota. No es un costo hundido, es un depósito temporal: por eso nuestra tasa efectiva anual llega como máximo a 36.9%, y no al triple, como pasaría si nos la quedáramos.
Cómo comparar en 30 segundos
- Pide el CAE de cada crédito. A igual plazo, el más bajo es el más barato.
- Suma todo lo que entregas (cuotas + cualquier cobro inicial) y compáralo con lo que recibes en la cuenta.
- Pregunta si algún cobro se devuelve. Un depósito reembolsable no es lo mismo que un gasto perdido.
- Desconfía si no te muestran el CAE o el total a pagar por escrito antes de firmar.
Preguntas frecuentes
+ ¿Qué es el CAE de un crédito?
La Carga Anual Equivalente (CAE) es un porcentaje que resume, en un solo número anual, todo lo que te cuesta un crédito: el interés más las comisiones, seguros y gastos asociados. Por ley (20.555) debe aparecer en todo producto financiero, precisamente para que puedas comparar. Entre dos créditos del mismo tipo y plazo, el de menor CAE es el más barato.
+ ¿Por qué la cuota no me sirve para comparar?
Porque una cuota baja puede esconder un plazo más largo (pagas más veces) o cargos que se cobran aparte. Dos créditos con la misma cuota pueden costar muy distinto. El CAE y el total a pagar sí reflejan el costo completo.
+ ¿Un pago inicial que no se devuelve encarece el crédito?
Mucho, sobre todo en plazos cortos. Si entregas dinero por adelantado que no vuelve, en realidad recibiste menos mientras pagas cuotas calculadas sobre el total, y ese cobro se reparte entre pocas cuotas. La ley lo trata como interés. En cambio, una garantía que se te devuelve no es un costo, sino un depósito temporal.
Nuestro simulador te muestra la cuota y el total a pagar —con la garantía que se devuelve— antes de que entregues ningún dato.
Simular mi préstamoSigue leyendo: cuánto interés te pueden cobrar legalmente en Chile.
Esta guía es informativa y no constituye asesoría legal ni financiera. Verifica siempre las condiciones por escrito antes de contratar.